小微企业在国民经济中占有主要职位，同时，小微市场主体量多面广，是经济活力的显示，也是动员就业的主力军。中国银保监会克日印发《关于2022年进一步强化金融支持小微企业生长事情的通知》（以下简称《通知》），从总量、结构和成本方面《通知》明确了整年的事情目的。其中，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”；大型银行、股份制银行实现整年新增小微企业法人“首贷户”数目高于上年；力争整年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。
邮储银行（601658）研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时示意，《通知》提出的“两增”“首贷户”数目以及贷款利率目的，现实上是延续了近年来羁系部门对金融机构加力支持小微企业的一向要求。在政策支持下，普惠型小微企业贷款增速已经延续4年实现高增进，贷款利率显著下降。在前述目的的指引下，今年小微企业的信贷可得性将进一步提升，信用贷款难、首贷难等突出问题将获得缓解。
此外，《通知》还要求，银行业金融机构要做好延期还本付息政策到期的接续转换。进一步推广“随借随还”模式，加大续贷政策落实力度等，知足小微企业纾困恢复的迫切需要。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华示意，思量到当前经济下行压力和小微企业面临的现实难题，金融业有需要继续加大对小微企业的支持力度，进而引发微观主体活力，稳固宏观经济大盘。
扩总量：明确“两增”“首贷户”相关目的
自2018年银保监会印发《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量生长的通知》，对小微企业贷款提出“两增两控”新目的以来，普惠型小微企业贷款延续4年实现高速增进，融资成本显著下降。银保监会数据显示，住手2022年2月末，普惠型小微企业贷款余额19.67万亿元，同比增进22.16%，较各项贷款增速高11.15个百分点；有贷款余额的户数到达3450.58万户。2022年前两个月，新发放普惠型小微企业贷款利率5.57%，自2018年一季度以来，保持稳步下降态势，已累计下降2.24个百分点。
《通知》要求，今年银行业要实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”，并明确在确保信贷投放增量扩面的条件下，力争整年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。娄飞鹏示意，这将继续促进金融机构提升服务小微的质量和效率，稳步增添银行信贷并优化结构，促进综合融资成本合理下降。
值得关注的是，《通知》还明确了信用贷款和“首贷户”相关目的，即加大信用贷款投放力度，力争普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比连续提高；起劲提升小微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现整年新增小微企业法人首贷户数目高于上年。
小微企业首贷难和信用贷款难的症结在于，缺信息、缺抵押、缺担保、缺征信和缺渠道。要实现前述目的，银行业要“有的放矢”，加大普惠金融服务创新力度。中国银行研究院高级研究员李佩珈对此提出五项建议：一是下沉服务重心，强化信息对接；二是加速线上供应链融资营业生长，将银行授信流动内嵌于中小企业产供销各环节；三是创新抵押贷款模式，解决抵押难问题；四是增强金融科技在普惠金融领域的应用，探索基于信用的授信新模式；五是完善绩效审核评价，形成敢贷愿贷长效机制。
为啃下首贷难和信用贷款难这两块“硬骨头”，《通知》也提出响应措施。例如，针对小微企业轻资产特点，起劲推广存货、应收账款、知识产权等动产和权力质押融资营业，降低对不动产等传统抵押物的太过依赖等。
优结构：瞄准重点领域和微弱环节
市场监管总局全面加强标准物质监管
近日，市场监管总局通报了2021年国家标准物质专项监督检查情况。各地市场监管部门聚焦食品安全、生产安全、生态环境、医疗卫生、贸易结算等重点领域，共对258家获得国家标准物质定级证书机构中的7712种标准物质进行了现场监督检查。 通过监
连续改善小微企业金融供应，除了要稳步增添银行业对小微企业的信贷供应，同时还要优化信贷结构，对差异行业、差异类型的小微企业提供专业化、更精准的金融服务。
对重点领域和微弱环节小微企业，《通知》要求强化金融支持，并提出了针对性行动。在支持小微制造业企业方面，《通知》要求增强中耐久信贷投放，进一步知足传统产业小微企业在装备更新、手艺刷新、绿色转型生长方面的中耐久资金需求。在支持小微企业科技创新方面，《通知》要求起劲完善科技信贷服务模式，在风险可控条件下与外部投资机构探索“贷款+外部直投”等营业新模式。在支持小微外贸企业方面，《通知》则要求优化结售汇服务和相关授信治理，牢固提升出口信用保险作用等。
近期，增强新市民金融服务成为银行业保险业机构的主要发力点。《通知》对此也有着墨，要求银行保险机构针对新市民群体创业就业、购房安居、教育培训、医疗和养老保障等方面的金融需求强化产物和服务创新，加大保险保障力度，优化账户开立、人为发放、社保和住房公积金缴纳及使用等环节省程，提升金融服务的均等性和便利度。
“银行业要关注新市民群体在重点领域的金融需求，起劲结构。”中国银行研究院研究员杜阳示意，银行业要优化普惠金融供应结构，改善普惠金融生长不协调问题。起劲结构住房租赁市场，保障新市民群体安居需求。另外，还要鼎力生长养老理财等产物，知足新市民群体的养老需求。
此外，银行服务小微企业还面临的一个主要挑战是生长不平衡问题。杜阳提出，浙江、广东、江苏、山东、福建五个省份的普惠小微贷款余额占对照高，而在欠蓬勃区域，尤其是西部省份生长相对较慢。为此，《通知》提出，着力改善金融资源投放的区域平衡性。大型银行、股份制银行制订普惠型小微企业信贷设计，要向欠蓬勃区域的一级分行压实信贷投放义务，并明确要求各一级分行在向下剖析信贷设计时，优先知足辖内相对欠蓬勃区域信贷需求。在内部资金转移订价（FTP）、利润损失抵偿、综合绩效审核、营销用度等方面，可适当向相对欠蓬勃区域倾斜。
调机制：提升机构服务小微起劲性
小微企业体量较小，风险控制系统相对较弱，耐久以来，商业银行下层营业职员存在不敢做、不会做、不愿做、怕不良、怕问责的心理。近年来，银保监会从信贷投放、资源羁系、不良容忍、尽职免责、外部环境建设等方面，出台了一系列差异化的激励支持政策，促进银行形成“敢贷愿贷”长效机制，效果显著。针对做实做细“敢贷愿贷”内部机制，《通知》要求银行业金融机构对相符条件的分支机构合理扩大授信审批权限，适当简化分支机构评审评议流程，提高贷款审批效率。
招联金融首席研究员董希淼示意，服务小微企业重在引发金融机构动力和能力。从组织系统看，银行保险机构的下层组织和一线员工是小微金融服务的“最后一公里”。只有确立起真正有用的尽职免责和容错纠错机制，才气取消下层机构和员工服务小微企业的挂念和压力，变“惜贷”“惧贷”为“敢贷”“愿贷”。
此外，疫情影响下，一些小微企业面临生产谋划难题，有专家提出，加大对小微企业的信贷支持或将增添商业银行不良压力。不外，从各家银行现在披露的资产质量情形来看，普惠小微企业贷款不良率仍控制在合理水平，部门银行此类贷款不良率出现下降趋势。
周茂华示意，金融与实体经济共生共荣。支持小微企业渡过难关有助于稳固宏观经济大盘，为金融业生长营造相宜的经济环境。但也要看到，在疫情频频等多重因素影响下，小微企业贷款不良风险露出可能有所滞后，仍要对此高度关注。银行需要进一步提升谋划治理水平，增强贷前、贷中与贷后的规范治理，同时，引入数字化手艺，提升风控效率。此外，还要通过依法合规的核销、转让等方式，加巨细微企业不良贷款处置力度。
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